公积金贷款40万，贷11年，按照2013年自由还款方式，提前还贷款合适吗？每年都要还1.8万利息吗？

你好！
首先：公积金的利息是按月利率来计算的。并不是每年1.8万的利息。所以在自由还款模式下，你只要贷款超过5年以上，利率都是一样的。而且自由还款模式打破了提前还款3次的限制，要比等额本金更自由，计算好了更划算。
打个比方：你能6年还清，但自身资质只能贷款20年的话，自由还款模式下贷款20年，但你用6年逐月还清，这样你所还的利息和贷6年是一样的。但5年（含5年）以内的利率要低，就不一样了。
1、你首月还款的利息是400000*4.5%/12=1500元。所以你首月的还款额减去1500元利息，剩余的就是你所还的本金了。
则比方你首月还款4500元，代表你首月还了3000元的本金，第二月的利息就变成：（400000-3000）*4.5%/12=1488.75元。
若你第二个月还是还款4500元，则表示第二月你偿还了4500-1488.75=3011.25元本金，要比首月多还11.25元本金，则第三个月的利息将更低。
直到本金还完，不再产生利息为止。
2、不需要去考虑银行的最低还款额，那和信用卡一样，偿还的本金少的可怜，利息必须足额保证收到，是一种变相吸血赚钱的方式而已，当然给我们客户的方便就是能避免某月资金紧张而不出现逾期不良。

其次：自由还款模式相当于结合按揭分期+提前还贷+信用卡最低还款三种模式的综合体，所以已经不存在提前部分还款了，提前还款要不就一次还完，要不就随便在最低的基础上多还。

最后：逐月多还一定比攒5年时一次还清更节省利息，因为是月利率的产生模式，只要你合理安排在第五年时还清了贷款，这样不论是逐月模式还是积攒到5年一次还完，5年之后即6-11年间的利息均不产生。
因此：这五年中能少还利息就是节省的，所以每月多还，则下个月利息减的就多，这样利息总额就少了，也就是说首月的利息1500元是恒定的，单从第二个月开始的利息就是你所能把控的。

结束语：你的那个中介非常不专业，解释的很不到位。你要逐月恒定的5年把这笔贷款还完，则你每月的还款是：7457.21元，这样第5年时正好还完。总的利息产生：47432.46元。
若你按最低还款2300元左右的计算到5年估计利息要多很多，你有时间可以按照我上面的首月.次月的还款公式计算一下，看看最后利息会是多少？我这里就简单的估算一下啊：大约要80000左右，相当于逐月还完的利息的两倍。

当然如果把钱积攒起来也有其好处，方便中间有什么项目能投资的，可以使钱，毕竟公积金的利率很低，提不提前无所谓了，存银行都有3厘多的利息。呵呵！！！

至于北京有没有别的还款方式，我就不清楚了，但可以说没有比自由还款更好的方式了。

如果你一直都不还，本金一直没有减少，那利息就是一年18000。如果你等额本金或等额本息，每个月都在还，或者年底提前还一部本，一年的利息就少于18000了。
我这边反倒没有听说可以自由还款。

收益高于你贷款利息的稳定收益产品有许多。可最后一次还本付息。

在我看来，提前还款是不划算的。我们口袋里的钱总是在贬值，何不多贷一些时间呢？世道怎么变，我们无法预知。另外如果你实在不适应超前消费，要提前还款，那么我建议你，选择贷款期限短些，贷款期限短，那么他的贷款利息就少。如果可以选择五年内期限，那请你选择五年，五年跟六年的贷款利率是不一样。等额本息还款方式，提前还款是不划算的，前期利息还的较多。呵呵，一个资深公积金人给你的建议