银行有没有"义务"把硬币换成纸币?

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湖北省银行同业公会公布，自元月起，全省银行业将对借记卡年费、硬币及纸币零钞清点、代发工资等24个中间业务实行全面收费，并规定收费底限。同业公会对会员单位违反《收费底限》的行为，将按照《湖北省银行代收代付业务公约》处以违约赔偿。公告一实施，在社会上引起了不小反响，有的人表示理解，也有人表示反对。

收费遍地开花

服务意识在哪？

1月18日，武昌水果湖鹰台市场步行街夜市摆小摊的个体户周老板到银行存零币，银行的人告诉他，硬币清点要收费。他一算：“存50元的角币就得扣掉3元钱手续费啊？”

以往银行为争取客户，不仅对零币（钞）不收取清点费，有的还派人上门收取。现在零钞清点也收费，不少个体工商户不以为然。银行还对1元以下纸币的收费标准，也定下了4元500张的下限。即储户到银行存金额共为50元的1角钱零钞，将收取4元钱的清点费。

储户们认为，收费底限出台后，不仅收费遍地开花，而且还有了“歧视中小客户”的嫌疑。银行过去的“服务意识”到哪儿去了？

银行曾以“热情服务”让人倍感温馨。某国有银行分理处主任说：“我们这一带个体户多得很，每周都有人一麻袋一麻袋地来存零钱，我们就一次次加班加点数钱、来回跑金库运零钞。虽然耗费了大量人工成本，麻烦多多，但受到不少储户的称赞。”如今，突然要收费了，原本亲切的银行仿佛让人陌生了许多。

“所有银行借记卡需收取10元年费”则引起更大争议。据了解，工、农、中、建对借记卡开收年费时，均被老百姓指为“霸王条款”。2002年，工商银行在湖北首开年费先河。3年来，四大国有银行已先后对借记卡“开刀”，不少市民的对策是取款销户，反正还有多家不收年费的股份制商业银行嘛！而按照银行同业公会的新规，今年元月起，所有银行不论大小，都将对新发行的普通卡开收年费。银行结成“年费同盟”让不少市民颇难接受。“当然，如果客户过去办理的老卡已有不收年费的约定，则仍按原规定执行。如面对特定群体而发行的新卡如理财卡、VIP卡等，也可根据情况减免年费。”同业公会自律部一位负责人解释。

同业公会出面

收费迫不得已

湖北省银行同业公会介绍：这个收费办法是应广大会员银行的要求，为维护会员银行（信用社、邮政储汇局）的合法权益，营造公平有序的金融竞争环境，根据中国人民银行有关规定和《湖北省银行代收代付业务公约》而制定的，收费标准经过了同业公会代收代付业务专家委员会会议的审议通过。

湖北省银行同业公会负责人说：“收费主要是为了防止银行间的不正当竞争，保护商业银行自身的合法权益，使得商业银行的收费更加透明、公开。”

据了解，早在2001年，同业公会就对代发工资等12项对公代收代付业务进行了底限规定。2003年，银监会和国家发改委出台了《商业银行服务价格管理暂行办法》，但各家银行因业务竞争过于激烈而少有执行，有的甚至做赔本买卖。

尤其是像代发工资这样的业务，企事业单位往往通过与银行“议价”而结成“利益共同体”，你把存款给我，我就赔本帮你发工资，皆大欢喜。即使这样，各家商业银行为抢一家比较“肥”的单位，还会争得头破血流。因此，银行同业公会规定，对代发工资、代发养老金、代发话费等12项费用，都必须向委托单位收取0.2元至1元不等的费用（不含托收）。龙景云说：“这比2001年的底限规定低了不少。”

然而，像硬币清点、纸币零钞清点等，则是面对个人客户，如果再有个体户揣着大袋子零币去银行存钱，银行可就得按1元/100枚收取硬币清点费了。而且，每增加100枚还得最少加收0.5元。“清点零币、零钞无论在哪家银行都会耗费大量人工成本，长期的免费劳动大大增加了银行负担。”

这次出台的新规，还对代收保险费、彩票、房租费，存单（折）挂失、柜台查询账户明细、存贷款证明以及银行卡的换、补卡手续费、密码挂失费等作出了明确规定。

同业公会专家委员会曾作过一个测算，即使按这个新收费标准执行，这些服务项目银行仍然是亏本的。以代发工资为例，仅它的人工费就需要1.03元/笔。制定这样一个最低的收费底限，是为了提倡和促进银行服务业的竞争，以不断提高银行服务的水准。“各商业银行还可以按自己的情况适当提高，但不能低于这个标准。”

银行是否收费

应由市场决定

专家介绍，在国外，银行卡收费、账户收费等情况确实非常普遍。湖北省银行界的这一举动，标志着长期以来享用银行免费服务的时代在中国内地省份也行将终结。

也有不少业内人士对此解释提出异议。在一家银行任理财顾问多年的武先生说，国外银行业的中间业务收费多是各类理财产品，以及可供投资者选择的形形色色的金融衍生产品，一些知名银行高额的中间业务费用旨在对客户群做明确区分，起到谢绝小客户、欢迎大客户的作用。但与此同时，众多的中小型客户也有不少收费较低廉的低端银行可供选择。如果所有银行都按一个标准定底价，并不妥当。

那么，银行是否会领此好意呢？多位股份制商业银行人士表示：“尽管中间业务收费是一种趋势，但对我们来说，扩大规模是眼下最重要的事，不会轻易放弃‘免费’这一优势。”

武汉大学商学院副院长、金融系教授黄宪也持同样看法。他认为，如今的现实情况是，银行必须参加市场竞争，那么就必然有银行定位于高端群体，有银行服务中小客户。至于银行愿不愿意收费，怎么收费，应根据自身定位，不能硬性规定。