平安人寿的智能星是专为小孩子提供保障的万能险,它的主险是年金险,附加险为终身重疾险、意外险、意外医疗险和寿险;
在此之前,先跟大家说明,我并不推荐万能险。要是想知道为何,可以看看我在互联网保险周刊发表的文章已经写的很详细了,建议您先看看。
接下来我会说到智能星这个产品怎么样、能领到多少钱、值得买吗?
一、产品测评|平安智能星怎么样?
我给大家讲讲智能星的保障内容:
从图中可以看到智能星最大的亮点是:
可灵活领取账户价值。简言之,就是各位可以根据自己的需要在账户领取使用,即可作为教育金,也可用于创业、婚嫁支出。通常来说,普遍的年金险原则上都是不可以随意领取的,智能星的这个优势加分不少。
但其实,这款产品的缺陷也是值得注意的:
1.看似保障全面,实则保障堪忧
(1)保额不合理。大家可以看看下图是关于这款产品中附加险存的问题:
我们先不提终身重疾险的保额过低的问题,给小孩配置寿险保障是不合理的,寿险主要是为家里顶梁柱配置的,给小孩配置寿险是无法发挥寿险的作用;大家有了解过吗,治疗一场重疾需要的费用平均是在30万,我们可以看到智能星各个附加险的保额,真的实在太低。要是因这款产品附带多种基本保障险而打算入手的家长,现在要清醒啦!
(2) 没有轻症保障。
大家要认识到,轻症是相对于重疾而言的,如果没有彻底根治轻症,极有可能恶化为重疾, 如果一款重疾险中的有着全面的轻症保障,让消费者用理赔的钱把病彻彻底底地治疗好,患重疾的概率势必会下降不少;
所以我才会建议,购买重疾险前要考虑是否设置轻症保障。现在很多性价比高的重疾险都含有轻症保障,可是智能星并没有配置轻症,这确实是一个坑。
2.分红收益低。大家先来看看下表:
上图提及的初始费用,是保险公司要在保费里扣除的一项管理费用;除了初始费用,还得扣除附加险所产生的保障成本;那么接下来我给大家算算扣除管理费用后,还剩多少钱是真正算作本金的:
拿27岁男性为0岁男宝宝投保7000元保费作为例子,第一年扣除管理费用后进入保单账户的,用于产生收益的本金有:(保费)7000-(初始费用)7000*35%-(保障成本)1467=2033元
保费7000元通过管理费用的扣除之后,进户的只有2000元左右;
还有值得注意的是,这款保险的保底利率为1.75%,余额宝的利率都快近2%了,以1.75%的保底利率计算后的分红收益实在太低。保底利率已经是比平均市场利率水平还要低了,还需要在保费里扣除较多的管理费用, 实属是个坑啊!
更多不足方面,由于时间有限,就不在这边继续展开;还想知道这款保险的其他不足之处的,可以看看:
二、购买平安智能星能领到多少钱?
以7000元保费为例子,计算首年获得的保底收益,再扣除第一年的初始费用和保障成本,最后的钱再与智能星的保底利率相乘:(7000-3500-1467)*1.75%=35.58,那么这个价格就是大家首年拿到的保底收益。
要是靠这部分本金理财,为孩子将来做准备的家长们,可能要醒一醒了。
三、平安智能星是否值得购买?
我并不推荐各位入手智能星万能险;看似保障丰富,但是却很多缺陷。
我清楚各位家长想要把最好的都给小孩,既能保障又能理财的智能星看起来确实很完美;不过我想提醒各位,作为一款保险,它也很难达到十全十美,就算是万能险也并不万能;我还是建议各位家长先把基本保障做齐全,再考虑入手年金险也是可以的;
小孩子得病不可怕,可怕的是生病没有钱医治;最后给各位一份市面上比较热门的小孩重疾险榜单,有需要的可以来做功课:十大保险公司“值得买”的热门重疾险盘点!