我是09年买的房子、贷款23万。18年还完，合同上写着本加息共36万。中国银行是给我按等额本息方式办的。

　　回答如下：
　　在中国银行贷款23万元，期限18年，合同上写的本息和共36万元（这个数据是依照当时的利率计算的，23本金+13万利息构成，由于利率每年要调整，所以这个数据只能是参考）。不知你的利率是多少，按照你提供的去年月供是1623元，银行给你的利率应该是85折优惠。
　　银行说现在还5万也行，这是“提前部分还款”。
　　提前部分还款，还款的数额5万、8万、10万都可以。提前还款还的是本金（冲还本金，本金减少），也就是说还的是23万里面的（当然36万里的也少了）。提前部分还款后，整个贷款要重新计算，并有两种方式可供你选择：
　　1、还款年限不变（仍为18年），月还款额减少。经计算，如果你在今年的12月份提前还5万元，月还款额可减至1341.20元；如果在2012年底还10万元，还10万后的月还款额可减至898.82元。
　　2、月还款额基本不变，缩短还款期限。经计算，如果你在今年的12月份提前还5万，月还款额保持在1716元左右时，还款年限可缩短至157个月（13年零1个月）；如果在2012年12月底还10万元，月还款额保持在1708左右，还款年限可缩短至113个月（9年零5个月）。
　　以上两种方式相比，2比1支出的总利息更少。
　　要减少还款（总利息的支出），一个原则：还得越早、越多，总利息减少的越多。
　　建议：今年12月份先提前还款5万元，明年底再还5万元，这样能减少很多利息。
　　以上回答仅供你参考。

简单说来：
1、你还的远远不止36万，因为合同写的只是合同签订时利率计算方法，每年利率调整后总价调整银行就不会通知你了
2、如果你这5万在自己手里的收益能跑过你的贷款利率，建议你留着先收益，等银行利率涨过你得收益率时赶紧还上
3、如果在手里是闲钱没有收益，不要攒，赶紧还上，另外注意银行的合同有没有约定最多可以还几次，综合考虑一下
4、还上以后建议缩短年限节省利息

银行说的先还5万，肯定是本金23万中的5万了。你再可以提前还的条件就尽量提前还，今年还5万，明天有钱了再还5万，越早还掉本金，你的利息就越少。每次还过一次大额的本金，你的还款月供就要按照剩下的本金重新计算一次。这时候建议你把还款时间缩短一些。