怎么办理退保？

无论从哪里购买保险，都有可能买到不适合自己的产品。如果一个不小心掉坑了，该怎么办呢？除了退保，我想应该没什么更好的方法了。

那关于退保，我们应该注意什么呢：保险退保时要留意哪些细节？

另外除了以下这两种情况，退保会给我们带来经济损失：

1. 犹豫期退保：我们买了保险之后，从签了合同开始的10天左右通常都是犹豫期，在这个时间段内退保能拿回全部保费但仍需要扣除工本费；

另外如果在犹豫期过了之后才退保的话，不过是什么时候，都只能退还与保险合同现金价值等同的金额。

2.销售误导：如果保险合同是在业务员的误导下签订的，导致保险合同不是本人亲自签名的话非常有可能拿回全部的钱。

如果在这两种情况之外，损失是一定的，这时候一个能减少损失的办法就很重要，比如可以选择减额交清：

即不要求退钱，而是把当前的现金价值作为抵交保费，能保多少是多少，以后不再缴费，保障依旧有效，但保额会减少。

其实很多人买保险最后要退保都是因为买到不适合自己的保险，关于什么保险比较好，怎么买划算，如何避坑，这篇文章你一定要收藏：

【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些

退保分两种：线上退保和线下退保。

1.线上退保

在投保的网址找到自己的保单，申请退保，按照要求上传相关资料就可以，但事实上如今可以线上退保的保险比较少，更多还是要自己到保险公司柜台退保。

这里提醒大家的是，在银行APP购买的保险，退保往往还是要找到保单所在的保险公司，因为银行只能算是一个媒介，真正提供保障的还是保险公司，因此办理业务也是需要找到对应的保险公司的。

2.线下退保

这里给大家科普一下退保具体的操作：

 「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？

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资料来源：学霸说保险官网

如何正确退保？

 虽然退保的风险无法避免，但是我们可以降低退保换产品的风险。

 奶爸再次给大家几个退保的小建议：

 1、评估个人状况

 退保前，一定要对自己的资金状况、身体情况和年龄做一个评估。 

以避免后续无法再购入一款新保险的风险发生。 

2、提前投保，避免出现保障空窗期 

很多保险产品都有等待期，等待期一般在90天至180天。

 所以，奶爸建议最好是在新的保险产品过了等待期后再退保。

 一旦决定退保，我们务必要提前做好新的保障计划，尽量缩短或避免出现我们暴露在风险中的时间。 

3、购买新的保险产品前，不要主动体检 

重新购买新的保险产品需要重新进行健康告知。

 如果不是必须的，临近购买新保险前，不要主动体检

 因为现阶段的身体情况可能不如之前投保老产品的身体情况那么好，万一查出一些影响投保的疾病，可就不太好继续投保了。 

因此，退保和投保前，都得对自己的身体状况进行风险评估。

 4、提前安排，确保不再扣款

 如果决定退保，就需要投保人提出申请，并且告知保险公司不再缴费。

 同时，与之前产品关联扣款的银行卡不要放太多钱或者尽量不要有余额，以此来避免自动扣款，多交保费。

 5、充分利用宽限期

 保险宽限期，是指保险公司对投保人未按时交纳保费所给予的宽限时间，一般为60天。

 在保险宽限期内，即使没有缴费，保险合同依然有效。

 在此期间发生的保险事故，保险公司需要按照合同约定进行赔偿。

但如果宽限期后投保人仍未足额缴纳续期保额，则保险合同终止。

因此，如果退保，投保人可以选择过了宽限期后再退，可以享受更长的保障期。

最近看见不少人都问关于重疾险退保的问题，也没毛病，重疾险比较难懂，难免自己买的产品后来又觉得不好了，为了让大家挑到自己满意的产品，我选出这些不会让人的退保的重疾险：《十大值得买的热门重疾险大盘点！》

退保到底怎么退？分两种形式：线上退保和线下退保。

（1）线上退保

一般来说是在投保的个人主页找到保单，申请退保，跟着上面的步骤提示操作就好，但现在可以线上退保的保险比较少，更多还是要自己到保险公司柜台退保。

这里提醒大家的是，如果是在银行APP上购买了保险，退保就要找到保单背后的公司才可以退，因为银行不是保险内容的具体制定方，真正提供保障的还是保险公司，因此保险公司才能给投保人办理业务。

有人可能会好奇，APP上也可以买保险吗？和线下买有什么区别？

这里有一份解析：《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

（2）线下退保

线下退保一般是这个流程：

打电话一般是为了可以确认资料要带哪些，这样就可以一次办理好。投保人的退保申请保险公司是不能拒绝的，不过退保能退回的往往只有现金价值，会有亏损的，要有心理准备。规定是自保险公司收到保险合同终止申请书时算起，保单的合同效力终止，在收到相关证明和资料之日起 30 日内，保险公司会把合同的现金价值退还。

如果非要退保，要注意这个：旧的保单要在新保单生效之后才退，以保证保障没有中断的，这个很重要。

篇幅有限，退保的具体细节我整理在这：《保险退保时要留意哪些细节？》

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资料来源: 学霸说保险官网

退保流程：

1、退保者可先拨打所投保公司的客服热线或到当地的保险公司客服中心申请退保。

2、保险公司工作人员会告知退保者，在申请退保时需要准备哪些材料，一般包括投保人身份证原件、银行账户、保单等。当然，投保人也可以自己登陆到保险公司的官网上查询退保具体要准备哪些材料。

3、退保者携带所需材料前往保险各大服务网点办理退保手续，退保前投保人要填写解除合同申请书，提交保险合同和投保人法定身份证明，同时保险公司收回退保的保单，然后会按照约定时间将这笔退款打到投保人的银行卡账户上去，一般约3-5个工作日内资金就到账了，保户到时候注意查收即可。

科普：为什么退保会有损失？

退保一般要分两个阶段，在犹豫期内退保和在犹豫期之后退保。犹豫期内退保一般没有损失，犹豫期后退保只能退还保单的现金价值。

何为保单的现金价值？现金价值通俗理解就是保险单现在值多少钱。通常只有长期人身保险才会有现金价值，因为长期人身险的保费采用的是均衡费率，保险公司将投保人需要交纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使每期交纳的保费都相同。被保险人年轻时风险小，实际需要的保费低，年轻时多收的这部分保费就会积累起来。

积累的保费在扣除掉“保险保障成本”和“保险公司的管理费用运营成本”等如果还有剩余，就会由保险公司按照一定的利率进行积存生息，每年滚存积累起来，就体现为保单的现金价值。

更直观地，我们可以直接参考现金价值的计算公式：保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费。

退保是消费者提前单方解除保险合同，排除其他法定原因，属于一种单方违约行为，在各类合同中，违约一方均要承担一定损失，比如大家比较熟悉的银行存款也是如此，存在银行的定期存款要提前支取的话，银行只能按照活期利率来计算利息，这与原先的定期存款利率相比，消费者是有所损失的，这个差额部分就是消费者没有遵守事先与银行签订的定期存款合同而导致的损失。

很多人会问，为什么银行定期存款提前支取不会损失部分本金？那是因为银行存款没有提供任何保障功能，没有听说哪家银行可以在消费者遇到意外死亡、疾病死亡、重大疾病等特定的风险事故时候，为消费者提供几倍于消费者存款的金钱。

但是保险中途退保为什么要损失所缴保费呢？

1、保险要支付保障成本

消费者从投保到退保期间，保险公司一直提供保障，万一在此期间消费者发生保险事故，保险公司要支付数倍、几十甚至上百倍于消费者所交保费的保险金，而这需要通过保险精算来计算成本的，消费者不能因为因为退保之前每一发生过保险事故就不承担这部分成本，因为退保消费者没有发生风险事故，但是可能其他投保人已经发生事故而得到保险公司的赔付。

2、提前退保影响保险公司的投资收益

筹集的保费保险公司要投向一些长期的投资项目，这些长期投资项目的回报相对较高，但是消费者提前退保让保险公司面临违约风险，而且为了保障消费者能及时拿到退保金，保险公司要预备现金，这些预备的现金仅能获取活期存款利息，这样进一步加大保险公司的损失。

如何减少退保的损失？

1、犹豫期退保

保险的犹豫期是指当投保人收到保险合同的一定天数内，可以无条件申请退保，大家可以把犹豫期看成是买保险试错的机会，在犹豫期内退保，基本上不会有任何损失。但是保险的犹豫期通常只有10—15天，想要没有损失的退保最好选择这个时间。

2、减额交清

目前市面上很多保险都有减额交清的功能，所谓减额交清，是指投保人不愿意继续缴纳保费，也不打算退保，可以向保险公司申请将之前缴纳的保费充当之后的保费，使保单继续有效。这样做保额会相应的降低，具体降多少还要根据投保人缴纳的保费和想要保障的时间去计算。

3、可以选用保单转换功能

很多人退保不因为别的，就是觉得自己买错了保险，没有买到合适自己的保险。这种情况下，投保人可以选择保单转换功能，向保险公司申请将自己的保单转换成自己想要投保的保险。

4、减少保额

如果退保原因是因为觉得自己缴纳的保费太高，超出了承受范围，可以向保险公司申请按比例退保，也就是减少保额，目前这种功能只有少部分保险产品拥有。

引自：网页链接

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在保险期内投保人可申请退保。退保可分为犹豫期退保、正常退保。

一、犹豫期退保
犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保 人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
二、正常退保
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保 。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险 公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险 契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为 履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有 效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减 去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

注意事项

1、申请办理退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须征得投保人书面同意，并明确表示退保金由谁领取。
2、合同生效满两年且缴费满两年，投保人可以申请退保，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值。
3、以下情况不予办理减保:a、发生伤残医疗赔付的保单；b、已进入生存领取期的保单

办理要则

申请资格人: 投保人
申请时间: 保单缴费期或停效期
生效时间: 批注日
应备文件: 申请书、保险单及最后一次缴费凭证、投保人的身份证明；如为代理人办理:投保人的委托书、受托人的身份证。