保险条款为什么不由保监会出而由保险公司出，导致五花八门，导致老百姓不知买哪家的好，营销员又不是保险

卖保险的人只能是代理人员，不是保险公司的员工，因此，代理人员的流动性非常强，水平参差不齐。但保险公司要的是业绩，所以很多代理人员对业务的了解非常少就出门跑业务了，为了达成业绩，无意或有意的误导经常存在，但保险公司经常以业务员不是本公司员工的理由把有意见的客户推出门外，所以形成了社会上对商业保险的偏见。
现金价值是经过保险精算师计算出来的，保险费交到保险公司以后，有部分资金要立即划出了，如业务员佣金，管理费，责任准备金。。。。很多险种交费前几年的现金价值非常低，有些首年接近0，如一些分红险种，所以买保险的话，短期内（比如几年）退保，肯定亏得一塌糊涂的。因此，买保险一定要衡量自己的经济实力，不要盲目或冲动，更不要因为业务员是熟人或朋友就买人情保险。

保险条款是各家保险公司制定的，然后向保监会备案的，如果所有的保险条款都是一样的那就意味着没有任何的竞争了啊。营销员的素质是不同的，监管工作是由保险公司和保监会做的，误导了条款是可以去保险公司申诉的啊，查明确实的误导的话是可以申请全额退款的啊，但是要有证据才可以的。现金价值也叫退保价值，确定的方式包括太多的方面，比如产品类型，被保险人年龄，保险期限等等，是由保险公司的精算师计算出来的。50年以上的产品有很多种的，也不是所有的产品都会有现金价值的！建议你打电话咨询每个公司！！

产品做好由国家审核，就像拍电影完成后给国家审一样的道理！
保险产品每年上报的有很多，但一半都被否了，不符合要求，或者要求修改的！
1、作为保险公司正式员工是不允许销售保险产品的，条款是具有法律依据的，白纸黑字，往往业务员误导的主要情况有：承诺合同中莫须有的利益、隐瞒合同中规定的内容！
2、保险公司和产品都是国家认可，不相信的理由主要还是缺乏对业务员的信任！因为现在国家、银行等都存入大理的资金到保险公司，起到保值增值的作用！而这必须靠有专人出谋划策！而普通老百姓却很难找到这样的人，并非没有只是难找，从而导致保险不可信的现象产生！
3、现金价值是根据专业的精算师计算出来的，在合同中有载明的参考数值，法律认可！终身寿险产品保到100岁，意味着合同中载明了到100岁的现金价值！

现金价值是由所谓的精算师套用公式计算而得，包含许多变数，例如死亡率，投资报酬率......等等，并不是每张保单都一样的。
至於保监会职责应该是审核各公司保单条款是缶对消费者有利，以及各保险公司将收来的保费有无做不利於被保险人不当投资而造成损失的监管。

1、保险要有一个发展的过程啊，保险在中国发展还不到20年的时间，很多地方还不健全。
就拿银行来说吧，人们都认可，发展几十年了，可每家银行也都有自己的规定啊。
2、现金价值是由精算师算出来的，也没有什么公式。