银行破产时，财产如何分配

央行出炉的《中国金融稳定报告强调，金融稳定并不追求金融机构的“零倒闭”，而是要建立一个能使经营不善的金融机构被淘汰出局的机制。如果银行因经营不善倒闭，公众的存款谁来赔付？据悉，我国存款保险制度的初稿已定，根据这份初稿，存款保险制度对存款人赔付大的框架将是“有限赔付”。

据悉，存款保险制度建立后，所有存款类金融机构都要交保费，保费的多少根据其风险程度的高低设置。这意味着不同银行，将是不同的费率。

存款保险制度对存款人赔付大的框架将是“有限赔付”。据透露，对于居民个人的存款100％的赔付可能会设定一个过渡期，可能是5年或者10年，不会太长。过渡期后，对于存款人的存款将从全额担保变为限额担保。

据了解，目前在证券投资和保险方面，我国已经建立了投资者保护基金，这对存款保险制度有一定的借鉴意义。去年10月公布的《个人债权及客户证券交易结算资金收购意见》中对一些债权规定了10万元的“门槛”：如果本金是10万元（含10万元）以下的全额收购，超过部分9折收购。而《保险保障基金管理办法》中规定，非寿险保单救济绝对数限额是5万元，损失5万元（含5万元）以内是100％救济，超过5万元的部分，对个人是90％救济。

在存款保险方面，有关人士表示，如果限额太高，就会有道德风险，而太低，则对公众不利。据了解，2005年4月，央行对中国存款类金融机构的存款账户结构进行了抽样调查，存款在10万元以下的账户占全部存款账户的98．3％。因此，有专家建议将最高足额赔付限额定为10万元。

关联法条：

《商业银行法》第71条规定：“商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。”

银行现在都改为股份公司了，那么在它的章程里有破产清算顺序。另外，国家有银行保险法，个人在银行的存款低于一定数额的，就应当全部偿还，高于一定数额的按照比例归还，美国是这样的，中国也参考这个。