存款12万，月入4000元的家庭应如何理财？

如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。以下文字绝非复制。

理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。在线理财师-188895567（腾讯即时联络号。）

一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱。查看我的个人资料有联系方式。年收益10%以上不是问题。

分以下几个来做规划：
1 明确目标，规划未来几年的大头支出，比如要小孩的费用，买房的费用
2 将手中的12万合理分配，3万存银行以作日后紧急备用，3万投资保险，剩下的投资用，
尝试基金，还年轻也可股票，还有黄金什么的，（看行情）。
3 你们的支出很明显，基本存不了，每月吃空，建议每月强行定投，或者存钱，剩下的
做详细规划
建议你去买一本投资理财的书，或者去银行咨询一下理财师！

呵呵 你的情况的确很纠结 买房差的远 买黄金的话 现在金价又高 但是你存着又是负利率 从你的情况来看 你不善于理财
如果你的这些钱在一两年内不急用的话
建议：50%去买股票 买大盘股 比如长江电力 风险相对较小 收益大 因为目前大盘再一个相对较低的位 置 如果你对股票是在没有信心 就去买基金 买成长型基金 买之前先去看看今年的基金排名 买前三就好 呵呵

30%去买国债 国债的收益相对稳定
剩余的20% 存银行 以备不时之需

我觉的你在投资前至少要稍微对金融这方面有点了解，不能盲目的去投资，你想长线投资的话最好是去了解股票，在你身边很多人都对股票不看好的时候选择国内的银行股买入（不懂看报表的前提下）看的懂公司成长性的就另说。 然后放一两年。也算是一种理财方式，但是千万不要在不懂股票的情况下频繁买卖赚取差价，那是投机了。 黄金是可以避通胀。但是目前你的资金量不多，是你所有的存款，风险太大了。建议目前不要这样做。想聊的话加扣359186469

您可以做些好的投资项目 合理的利用资金创招收益 `我推荐你做现货黄金的投资 `因为黄金的价格是永远在涨的` 国际发行货币也是看黄金的筹备量 所以黄金是走在物价在前面的 有兴趣可以联系我