各位宝妈们，商业医疗保险给孩子买有这个必要吗？

家庭有条件购买商业医疗保险的话，给孩子买是有必要的。商业医疗保险可以作为社保医疗保险的补充，可以给我们带来更好的医疗保障。那么商业医疗保险和社会保险有什么区别？对于孩子来说商业医疗保险有什么好处呢？我们一起来看看吧！

一、商业医疗保险和社会医疗保险有什么区别？
社会医疗保险和商业医疗保险的区别主要体现在以下几个方面：
1、两者的基本属性不同。
强制性社会医疗保险是公益性福利事业，带有强制性，各类用人单位必须依法参加该项保险。商业性医疗保险属于商业性质，以盈利为目的，不带有强制性，主要靠保险公司的商业信誉去争取客户。

2、两者的报销范围不同。
社会医保虽然覆盖范围特别广，但是它的报销限制特别多。总结起来有四条：起付线下不报，封顶线上不报，个人自费部分不报，个人自付部分不报。
而商业医疗保险能做的恰恰是报销医保不能报销的部分，是对医保的很好补充，比如医保不能报销的自费药、特需门诊、进口药、某些治疗费等，市面大多商业医疗险都可以报销。

3、两者保险费筹集方法不同。
前者由国家、单位、个人三方面负担，个人按照工资的一定比例以保险费的形式缴纳，负担较少。后者费用完全由参保人承担，国家和单位不予分担。

4、参保人参加保险的条件不同。
前者的参保条件没有什么特殊规定，无论是健康人还是有病的人都可以参加该保险。后者的参保条件以保险公司的规定为准，只有具备参保条件的人，保险公司才接受其参保。

5、两者的管理制度不同。
前者由政府集中领导，由各地医疗保险机构具体管理。后者由金融机构领导，由商业保险公司具体承办，保险公司作为相对独立的经济实体，实行自主经营、自负盈亏的核算制度。

二、给孩子购买商业医疗保险有什么好处？
1、性价比高
现有的商业医疗险最大的一个特点就在于性价比高，尤其是百万医疗险，以低保费，高保额著称。

2、保障范围广
商业医疗保险的保障范围很广，除了保障一般疾病住院医疗之外，往往对意外造成的医疗费用也会有所保障。可以有效补充社保。

3、有效分散风险
小孩子由于性格好动调皮、年龄较小免疫力较低等诸多原因，患病受伤的概率远高于成年人，因此为他们投保商业医疗险可以有效分散风险，防止患病给家庭带来巨大伤害。

因此，在家庭条件允许的情况下，为孩子投保商业医疗保险可以作为社保的补充，进一步有效分散风险。

有的，不只是孩子，大人也应当补充自己的商保保障。

而且在购买顺序上，优先大人（家庭经济支柱），再考虑孩子。

我国对大家的保障就是社保，每年100-300元，最低也要把医保保上。

社保中的医保，是我们人身保障的最低线，日常磕碰、小病小痛可以涵盖，但遇到癌症、急性心梗、脑梗等重大疾病，有赔付比例和封顶线的，是没办法保障全面的。

这种时候，就需要考虑商保。

大人：社保+医疗+重疾+意外+寿险

小孩：社保+医疗+重疾+意外

商保配置，我们就按最低水平算，需要考虑的有：医疗险、重疾险、寿险、意外险。

我做过一张图，大家可以参考着来：

先说医疗险：

由于医保有其局限性，商保中的医疗险主要就是为了弥补医保做不到的区域，作为报销型的保险，它的保额能达到上百万，看病花多少，报销多少。

不管是一般疾病、意外医疗还是重疾住院，都能报销，而且报销不限社保、不限用药范围、不限治疗方式。

缺点是免赔额比较高（也就是医保里的起付线），通常是1w，现在市面上大多数医疗险，用掉社保报销以后，自费1w，再之上的部分是可以100%报销的。

别买返还型，那种太贵，就买不返还的，一年几百到一千（年龄不同，价格不同），便宜又大碗。推荐5-50岁年龄段购买！（这个年龄区间买比较划算）

5岁以下的，可以考虑针对儿童的医疗险

50岁以上的，可以考虑防癌医疗险

需要注意的是

医疗险对健康要求高，大家在填健康告知的时候，如果摸不准，需要先找保险公司核保，不要等理赔的时候有纠纷才抱怨！

再说，重疾险：

生了大病，是会影响正常工作的，也就意味着我们至少有2-3年是没有收入的，特别是这个事件中的夫妻，基本余生都没有劳动力了，那重疾险赔付的费用，就可以补偿这这部分的损失。至少能给人活下去的希望。

不同于医疗险的报销性质，重疾险是给付型的保险，发生了符合约定的大病，保险公司直接赔一笔钱到账，患者可以自由支配这笔赔款。现在推荐保额在30w-50w，大家还是看自己当地的生活成本，一二线城市建议把保额做高一些，免得后期不够用。

有长期，比如缴费20-30年，每年5000-8000元，保终身。

有短期，缴费1年，缴一年保一年，每年1000-3000元。

短期可以在收入不高的时候过渡使用，理论上说，这个越早购买越划算，买长期比买短期划算。

需要注意的是

重疾险对健康要求高，大家在填健康告知的时候，如果摸不准，需要先找保险公司核保，不要等理赔的时候有纠纷才抱怨！

儿童身故保额有严格规定：

10岁之前，不超过20W；10岁—18岁，不超过50W。

别买那么多，买的多也不会赔的。

接下来，意外险：

除了疾病风险，我们还需要考虑意外伤害，意外险的保障责任分为两部分

一部分是意外身故/伤残责任，如果发生意外，导致身故或者致残，保险公司就会赔偿一笔钱；

另一部分是意外医疗责任，因为意外导致的医疗费，意外险都可以给报销。

意外险的保费一般不会太贵，几十元到几百元就能买到，常见保额区间在10-100万。

需要注意的是

意外险通常对职业有所要求，比如高空作业和一些高危岗位，是买不了市面上的意外险的。有需要可以找保险公司谈团保。

最后，说说寿险：

意外险只保意外身故，不保因疾病导致的身故，比如猝死。

真正想解决身后之忧，需要配置的是寿险，正值收入上升期的家庭支柱，更需要为家人的未来负责。如果不幸英年早逝，寿险赔付的这笔钱，就可以替代自己，尽到未尽的家庭责任。

定期寿险一般保到70-80岁，一般上班族就够用了。

保终身的寿险太贵，一般比定期贵3-4倍，寿险是保底不是理财，请理智选择。

活着是件很累的事情，但是，还是希望大家能好好的活下去。

需要注意的是

寿险的保额根据地区不同，有所限制，不要买超出范围的额度。

有必要。
医保不能代替商业保险。首先，医保有起付钱与封顶线。最重要的一点，医保目录有甲、乙、丙三类药。甲类药全报，乙类药报销70%到90%，丙类药完全自费。事实上，如果得了大病，一般会用到自费药。这些药价格昂贵且不报销，比如一些靶向药，疗效好、副作用小、对身体的伤害不大。
给孩子买保险便宜。保险是按发生率来核定费率的。孩子发生大病的风险虽然没有成年人高，但是一旦发生就需要大额支出。这部分支出对于普通人家来说，难以承受。如果把大额风险转移给保险公司，是最明智的选择。

买保险当然是越年轻越划算，我给孩子一岁的时候就买了这两种保险。很多人可能说有医疗险就没必要配置重疾险了，或者两者选一个就行，这是一个误区。医疗险和重疾险完全不冲突，前者是门诊医疗或者住院医疗最后用于报销的，而重疾险是患病时赔付一大笔钱。大都会人寿的都会天使医疗是我给孩子买的的医疗险，住院前七天后三十天的急诊医疗费用都可以保险

建议孩子购买商业健康保险购买重疾和意外。而医疗可以选择购买合作医疗。