金融创新理论流派众多。业务创新已是中国商业银行的当务之急，中国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展；中国商业银行业务创新主要在五方面：资本业务、存款业务、贷款业务、中间业务、清算系统业务；中国商业银行业务创新应有其他改革相配套，应处理好创新与风险、创新与能力、创新与监管的平衡。
商业银行业务创新竞争力中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议中明确提出建立创新型国家，银行改革及创新是重点之一；在国际金融市场上，二十世纪六十年代到八十年代，出现票据发行便利，远期利率协议，期权和互换四大金融创新，此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与国外发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新业务和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求，投资需求方面。
我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，加入wT0组织后的竞争，在此全新的国内外金融背景下，全方位多角度开展商业银行创新应该是大势所驱、时不我待。
l.中国商业银行业务创新的必要性1.1在金融创新中。商业银行的业务创新是其核心所在，具有举足轻重的地位商业银行的业务包括负债业务、资产业务和中间业务。其中，中间业务的范围十分广泛，内容极其丰富，是当代商业银行业务创新的主要方面。在西方，商业银行中间业务收入占总收入的比重一般都在60％，以上，而我国这一比例平均不足10％。这一收入结构上的差异，反映了我国商业银行中间业务发展上的差距，也是我国商业银行的机遇。
近年来，随着我国金融体制改革的深入推进，商业银行竞争日益激烈，传统存贷业务的获利空间不断缩小。调整经营范围的结构，加快发展中间业务，实现各类业务的整合升级和非利息收入的增长已势在必行。创新和发展中间业务，是提供多样化金融服务和适应经济发展的需要。商业银行中间业务品种繁多，按其功能和形式分类，大致可分为支付结算类、代理类、担保承诺类、金融衍生品类及其它中间业务类。与商业银行传统的存贷业务相比，中间业务不占用或较少占用自身的资金，除一些金融衍生产品外，大多具有成本低，风险小，收益高的特点。另一方面，这些功能不同的中间业务产品对于提供多样化的选择，满足客户投资融资等多方面的需求，具有重要的意义。另外，加入wT0后，随着国内金融市场的开放，中间业务将成为外资银行业务拓展的切入点，成为中外资银行角逐的主战场。商业银行必需加快创新和发展中间业务，开拓市场和积累经验，确保在激烈的国际竞争中立于不败之地。1.2金融创新的动力从世界金融发展历史看，金融业诞生之日起，金融创新就没有间断过，确保金融资产的盈利性、流动性和安全性，是金融创新的内在动力；而经济发展和金融环境的变化，则是金融创新的外在因素。
金融创新在不同国家，不同时期的经济背景下，其创新的动因及侧重点也有很大的差异，我国商业银行创新的具体成因可大致归结为：①规避金融管制；②防范和化解金融风险；③现代电子信息技术的应用；④金融市场的激烈竞争。
2.中国商业银行业务创新的思路及渠道2.1资本业务创新在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％一7％间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求资本充足率不低于8％，其中核心资本不低于4％，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍比较低。因此可以采取两种方式和措施以便迅速提高资本充足率：①是增加资本投入、扩张股本规模来增加核心资本。具体可以鼓励那些效益好，经营稳健，规模较大的商业银行公开发行A股，H股等，通过上市来募集股本金。国家已对三家商业银行注资数百亿美元。交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行等已成功上市，先行一步。②是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—15年的债券来筹集资本，可以探讨通过认股权证的配股来进行资本扩张。
2.2存款业务创新各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化，二是可以在限额内透支，三是存取无一定期限，四是活期和中长期可以互相转换。
2.2.1开发新存款业务品种，在使存款的安全性，流动性，效益性的前提下更具灵活性加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品位，多元化的金融工具。例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款、通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款、教育存款等。另外可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。
2.2.2注重存款的可转化性既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单，银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。
2.3贷款业务创新
2.3.1大力发展消费信贷和住宅放款消费信贷是七十年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必需不断创新，更加适应消费者的需求。
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