家庭如何理财？

你们已经理得不错了，目前就是积攒一些流动资产。建议买一些人身保险，存一些钱。量入为出买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低单笔是1000元,定投200元起投
买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。

先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。

理财，运用科学的原理，一定的程序，合适的工具对个人资产进行管理以达到财务安全，追求财务自由的过程。

每个人都想理财，那么请自省下自己的目的：是对目前的收入不满想获取更大收益呢，还是想对自己终身财务做一份合理规划以保证在人身各个阶段能承受各种风险所带来的“打击”？

好吧，各人对理财的理解层次是不同，但都是要依赖于各种理财工具，如股票、基金、债券、保险、银行存款业务、固定产、实业投资以及其他金融工具。有没有想过自己要怎么样对其进行操作——自行操作抑或是请人指点？你已经对自己的资产进行评估了吗；对可能面临的风险是否有自己的管理方法，是否建立了自己的风险保障计划；自己在投资方面有何作为，对自己的已投资的资产做一个评估；对自己的风险偏好、投资偏好以及风险承受能力是否做了测试？自己是否有明确的理财目标？如果你的回答是确定的，那么很好，你有了一个很好的开头，接下来你做的就是量化这些指标进而对选定的资产进行合理的配置，这个需要对各理财工具要有所了解。

为说明一个正确的理财程序，举例说明（这个也是我做过的一个实例）：

陈夫妇二人有一上二年纪的孩子，家庭资产52w元（住房市值30w，流动资产21万，基金投资1w目前市值4q，无负债），家庭收入月7685元（夫妻而儿女收入基本均等），支出1350元（结余6335元），夫妻二人均在事业单位有社保，无商保，孩子有团体险及家长购买的少儿险。

分析家庭财务指标：

1、 结余比率=年结余/年收入=73.24%。反映提高净资产水平的能力。参考数值30%,

2、 投资与净资产比率=投资资产/净资产=1.16%。反映投资水平。目前数值很低。参考数值为50%。

3、 清偿比率=净资产/总资产=100%。反映综合偿债能力。一般保持常值在50%以上为宜。

4、 负债比率=总负债/总资产=0。这个与清偿比率反映同样的问题。一般保持常值在50%以下。

5、 负债收入比率=年负债支出/年收入=0%。反映支出能力的强弱。临界值为40%。

6、 流动性比率=流动性资产/月支出=444.44%。反映日生活支出及应急支出强弱。常值保持在300%-600%为宜。

分析结果：

结余比率理想，说明有非常强的储蓄和投资潜力，同时投资与净资产比率很低，基本上可以算为没有任何投资行为，投资的三款基金共10000元到目前赔损到只有4000元左右，这个和投资观念冷漠和投资经验不足有很大关系。以后需要注重合理的投资来提高净资产水平。家庭利用投资获取收益的潜力很大。

清偿比率、负债比率可以得出未来可以利用负债来进行一些必要的投资活动和消费支出，如实现未来的贷款买房、贷款买车提供坚实基础。

从负债收入比率、流动性比率等比率可以看出您的财务状况较为稳健。但是需要修正。

夫妻都只参加了社保。孩子方面参与了团体医疗保险、团体意外伤害保险、重大疾病保险以及家长购买的少儿分红型保险。这里您忽略了孩子保费是由大人来投保的，未考虑发生意外孩子的保费由谁来交的问题。所以这里建议同时做好大人的保险规划，这也是保险原则——先保大人，后保孩子。

总体分析来看您的各项指标，暴露了财务结构不尽如意。建议在关注资产的流动性情况下适当增加投资，利用负债带来的杠杆效应提高资产的整体收益水平。同时关注自己的风险管理计划。

财务状况评级，一般。

财务状况预测：

目前我们保守假设您的家庭的工薪收入增长率和通胀率持平，为4%。建议根据自己的风险偏好与风险承受能力加大投资比例，资收益可以作为未来孩子教育、买车、买房的补充。达到较为理想的收益，实现理财目标不是困难之事。

随着年龄的增长，先有的支出也会增加，如孩子上初中、高中的费用的增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用也会增加。另外未来考虑贷款买房、买车，这些都是一笔较大的开销。

理财目标。

1、现金保障：保持家庭资产适当的流动性。

2、保险保障：增加适当的商业保险对人身风险进行管理。（短期）

3、子女教育规划：准备大学的费用，每年费用大约为现值1万，四年总共为现值4万。（长期）

4、消费规划（1）购车。未来三年内购买一两总价为10万的家用轿车。（中期）

5、消费规划（2）购房。未来五年内贷款购买一套市值45万左右的住房。（中长期）

5、您及爱人的退休养老规划。（长期）

具体的理财建议：（略）

运用到的理财工具：

通过测试得知夫妻二人的风险承受能力中等，倾向对固定收益证券、基金的投资。对其资产的配置为蓝筹股、指数型基金、债券基金、万能寿险、其他保障型保险、指数型基金的定投、银行活期存款。其他选择性工具，储蓄保险、电子储蓄国债、货币型基金等。

理财建议一般都是以短期形式呈现，但是理财过程却是一个长期的过程，要不断其进行投资以及风险的评估，进行修正。

就目前的情况看老人的赡养不太需要你们负责~ 你们未来的支出也主要是儿子的教育支出~ 就每年还能剩余2W，我的看法是可以取其中的百分之10给你儿子办个教育保险~ 具体去保险公司问问就行了~ 百分之30存银行备不时之需~ 百分之60可以去银行办理基金定投（具体操作区银行问里面的工作人员） 希望对你有所帮助~ 个人观点，经供参考~ O(∩_∩)O~