求家庭风险管理方面的资料

　　第1章 国内家庭风险概叙
　　接下来我们对上述的各种家庭风险进行较为详细的分析，理清楚风险发生的思路。
　　1.1财产风险
　　现代家庭的财产主要有房屋、家具、家用电器、现金、有价证券、车辆以及其他一些贵重物品。一般来说，家庭拥有的财产价值越大，遭受损失的风险越大，一旦遭遇损失，损失的价值也就越大，反之，则损失的风险也就越小，损失的价值也越小。
　　造成家庭财产损失的风险是多种多样的，可以由自然灾害引起，如水灾，火灾，地震等引起家庭财产的损失，也可以由人为因素引起。如盗窃，纵火，破坏，爆炸等人为风险事故也会引起家庭财产的损失。家庭财产损失的风险会直接导致家庭财产的减少，引起直接损失，同时为了恢复财产的用途或者更换新的用具所需要的费用，时间等引起间接损失。
　　1.2人身风险
　　家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、亡等而导致个人遭受损失的风险。一般来说，人类遭遇死亡，疾病和其他意外事故的风险同家庭财产遭遇的风险一样，都会造成家庭财富现在或者未来的损失。造成人身损失的风险可以由自然灾害引起，如地震，水灾，飓风等引起人身损失的风险，也可以是人为因素引起的，如人的犯罪行为，过失行为等。都会引起人身损失的风险。
　　从短期来看，一个家庭在某段时间内是否发生风险事故是不可预测的。但是，从长期来看，人身风险损失的发生是不可避免的。因为死亡，疾病等人身风险是任何家庭都无法回避的风险。正是因为死亡，疾病是不可避免的，也就需要个人未雨绸缪，及早做出风险管理的规划，应付未来可能发生的损失。
　　1.3责任风险
　　家庭成员的行为有时会给他人带来人身或者财产的损失，并因此承担法律所
　　要求的赔偿责任，即责任风险。家庭成员在社会活动中面临责任风险的种类比较多，这些责任损失的风险有时是故意的，有时是过失、无意造成的。
　　例如，故意伤人造成的责任损失，肇事者需要赔付他人医疗费、误工费等损失的风险。过失伤人造成的责任损失，也需要赔付他人医疗费，误工费，营养费等损失的风险，如驾车过程中出现交通事故造成他人财产和人身损失，需要依照道路交通管理部门的有关规定，对他人的财产和人身风险进行赔偿。又如，自家养的宠物咬伤了邻居的孩子，需要承担宠物造成他人损失的责任。
　　1.4总结家庭风险的特点
　　总的来说，家庭面临的风险有以下几个特点：（1）相对于企业等风险管理来说，它是比较简单的。一般不会有具体、详细的风险管理计划，但是却也在进行一些简单的操作。（2）风险度比较低，损失发生的概率比较低，造成的损失比较小。（3）效果很依赖于风险管理者的管理能力。家庭风险管理的效果、水平、技术等，取决于家庭成员的管理能力和收入水平。还有细心与粗心也是有很大的差别的。（4）与当地的治安、交通等环境比较相关。

　　第2章家庭风险管理的管理方法

　　风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。 针对家庭风险的特点，我们有各种各样的家庭风险管理的方式。可以采取事前预防的措施，也可以采取事后控制损失的措施。事前预防是指在可能引发的风险事故发生以前，就采取措施防范家庭可能发生的一切风险事故。事后控制损失的措施是指在风险事故发生以后，采取措施防范家庭可能发生的风险事故。具体的风险管理分析如下。
　　2.1家庭财产风险管理
　　一般来说，在进行风险管理之前，必须先识别和衡量风险。比如列出家庭财产风险清单。然后去分析引发风险事故的原因。一般而言，家庭财产可以分为动产和不动产。根据家庭风险识别，风险衡量的结果，需要根据风险可能造成损失的程度评价风险。对于造成损失较大、频率较低的风险，需要采取措施及时处理，必要时可以采取风险转移的方式。对于造成损失较小、损失频率较大的风险，可以采取风险自留的方式，在日常的生活中需要注意防范风险。
　　2.1.1风险自留
　　主要适用于发生频率较好或者较低，但是造成损失比较小的风险。一旦风险事故发生，家庭可以运用当前的收入或者以往的储蓄来补偿损失。例如，家里的玻璃窗被打破、餐具被打坏时，重新安装玻璃或者购买餐具就可以补偿损失。
　　2.1.2风险回避
　　主要适用于造成损失较大的风险。例如，为了防止房产受损，家庭成员经过协商后决定卖掉房子，以放弃房屋的所有权来回避风险。在进行风险回避决策时，需要考虑的因素是放弃房屋产权获得的收益和拥有房屋产权承担房屋损失的成本，如果收益大于成本，则采取风险回避的对策是有益的，反之，则采取风险回
　　避的对策是失误的。
　　2.1.3损失控制
　　是指在家庭财产发生风险事故时，采取一切可能的措施抢救受损的财产，防止风险事故的发生，降低风险事故可能造成的损失。例如发生火灾事故后，及时关闭煤气管道，隔离易燃易爆物品，及时切断家用电器的电源，抢救贵重物品。这些处理风险事故的措施也是损失控制。
　　2.1.4风险转移
　　风险转移是把家庭某种财产损失的风险转移给单位或者个人来承担，适用于造成损失比较大的风险。例如通过购买保险将家庭财产遭受火灾、偷窃损失的风险转移给保险公司承担，个人需要为转移风险支付一定的费用。
　　2.2家庭人身风险管理
　　通常来书，家庭人身风险带来损失的衡量是复杂的，也是难以衡量的。例如，风险事故造成家庭成员残疾，不同的伤残等级需要支付的医疗费用是不同的，因而也使风险事故给家庭造成损失程度的衡量是难以估计的。
　　2.2.1风险自留
　　家庭人身风险自留大多是通过家庭预先准备财富和做出心里准备，对付有可能发生的收入损失和医疗费用支出。一般来说，风险自留只能处理家庭暂时、短期的人身风险损失，如短期的收入损失和医疗费用支出，而对于长期的收入损失和巨额的医疗费用支付，家庭则无力承担。例如，小孩患病感冒，治疗感冒的医疗费用比较低，带给家庭的损失也比较小，家庭可以通过风险自留的方式处理损失。或者，家庭成员已经确证患有白血病等，治疗这些疾病需要的医疗费用比较高，给家庭造成的损失也比较大，但是这些损失无法通过风险转移的办法转移出去，这个时候也只能采用风险自留的方式。还有我们要注意的是，不同家庭的收入状况不同，能够承担的人身风险损失也不同。对于不愿承担转移风险的成本的家庭来说，也之后由自己来承担。
　　2.2.2损失预防
　　主要包括3个方面，第一是要求政府创造一个安全的社会环境。包括安全的交通、治安、放火等环境，只有社会将可能发生的危害人身安全的风险事故消灭在萌芽状态，家庭成员的人身安全才有保障。所以这是首要因素。第二是要求有一个安全的家庭环境。这主要包括防盗的安全、家庭各种设施的安全灯。比如农村防治的农药，就是危害人身安全的隐患。家庭成员遇到挫折的时候，很容易拿到这些危险物品，因而造成人身伤害。第三是要提高家庭防范风险的意识。加强家庭成员的安全和健康意识，也别是向未成年子女讲授安全和健康的知识是十分必要的，有助于防范各种人身风险事故的发生。
　　2.2.3损失控制
　　主要应用于已经发生的风险事故。家庭中，一旦发生了人身风险事故，就应该立即采取措施，控制损失，防止损失的进一步扩大。例如，家庭成员一旦患病，及时治疗，就可以避免病情加重，造成损失的进一步扩大。
　　2.2.4风险转移
　　人身风险的转移主要是指将风险事故造成的损失转移给其他人承担。例如，家庭通过投保人身保险的方式讲奉献转移给保险公司承担。一旦发生保险责任范围内的风险事故，所造成的损失由保险公司承担。
　　2.3家庭责任风险管理
　　家庭责任风险的产生来源于家庭成员的行为.在日常生活中，家庭成员由于疏忽、过失等行为会对他人造成人身伤亡或者财产损害，需要依法承担民事损害赔偿责任。一般来说，家庭责任风险分为两种，违约责任风险和侵权责任风险。对于责任风险的管理一般是通过责任保险加以分担或转移。要注意的是家庭常用的公众责任保险通常会规定有除外责任，而且责任期限一般不足一年或为少于一年的短期。此外还有赔偿限额和免赔额。家庭在选择相应的保险险种规避风险时一定要综合考虑，做出理性的选择。

　　第3章我国目前风险管理所面临的主要问题
　　3.1缺乏风险管理的意识
　　不注重日常生活中对风险的管理。之所以会出现这种情况，与我国的历史渊源有一定的联系，比如中国由于长期以来一直是个农业国家，老百姓都靠天吃饭，所以在人们脑海中根深蒂固的就是老天是不可对抗的，人要随遇而安。这样就导致人们在遇到风险时，不会冷静分析认真判断，而是觉得是自己做什么都无法改变。如何让人们了解风险，知道风险是可以控制的。是我们亟待解决的一个问题。
　　3.2缺乏最基本的风险管理设施
　　最近频频发生的安全惨案。煤矿事故，公交车爆炸，宿舍楼失火等等都与风险设施不完善有关。当然一个国家的风险设施水平是与这个国家的财力相对应的，如果有充足的财政保证，风险设施的数量及质量肯定是有保证的。但这并不能成为我们我们辩解的借口。我国家庭的风险管理措施还处于相当初级的阶段，一般的家庭都缺乏消防器材和急救药品，家庭所处的社区或者村庄里面也缺乏共同协调的防卫措施。
　　3.3缺乏相关的法律常识
　　应该说这个问题不止是在风险管理方面存在的。但是必要法律知识的缺乏却会让许多家庭陷入麻烦中。国人习惯以情立国，注重人际关系的培养，许多时候会忽略相关的法律条文。

　　第4章 提出的几条建议
　　4.1养成管理风险的生活习惯
　　家庭日常生活琐碎、繁杂，如果养成风险管理的生活习惯，就可以避免许多风险事故的发生。养成管理风险的生活习惯主要包括以下一些内容：使用煤气时不外出、不做其他与做饭无关的事情，出门时检查家里的电、水开关，外出办事要锁门，不将易燃易爆的物品带回家等。例如，有位汽车司机用塑料桶将汽油带回家，司机的小儿子准备做饭时点不着火，儿子就把汽油倒在柴火上，并用打火机去点，结果酿成儿子被烧伤、家里失火的惨剧。养成管理风险的生活习惯，可以避免不该发生的悲剧。再如有位风险管理专家曾经这么描叙他的生活:我跟家人说，去超市买东西，所有的小票原则上要保留7天到半个月。我妈妈问我是不是要拿去报销？我说不是，万一买的东西变质，全家食物中毒，这是唯一的证据，否则就要请人打官司、变卖家产；万一买个插座是劣质的，引起火灾，我们可以用来证明这个插座是在那里买的。出去吃饭也一样，一定开个发票，万一食物中毒这也是唯一的举证。还有，打车一定要的士票，万一贵重物品或者重要的资料丢在的士上，能第一时间知道坐的哪辆车，因为的士票上就有公司的电话号码和司机的代码。现在我们家人无论在哪儿，都注意保留单据。吃饭要开发票，买东西要有小票，打车一定要的士票。
　　4.2安装防范风险的设施
　　安装防范风险的措施，也是家庭风险管理的方法之一。例如，安装防盗门、防盗窗、保险柜、报警器等，就可以防范盗窃风险的发生。又如，某高层建筑中，每单元每层楼居住一户，为了增加家庭居住面积，各家将走廊的安全门堵死作为房间使用，一旦发生火灾、地震等风险，电梯不能使用，没层楼设置的安全通道形同虚设，安全隐患较大。这个例子说明，设置、安装防范风险的措施固然重要，正确的使用这些措施也同样重要。
　　4.3利用合同或者具有法律效力的文书管理风险
　　家庭风险管理中，利用合同或者具有法律效力的文书管理风险也是比较重要的风险管理方式，利用合同或者具有法律效力的文书管理风险，不仅可以获得有关法律的保护，而且可以转移风险事故造成的损失，获得适当的经济补偿。
　　例如，王某因丈夫有外遇经常挨打而离婚，王某在乘飞机去某地讲课的过程中因飞机失事死亡。她留下的房子、遗产、单位和航空公司给予的补偿费用大约160万元由女儿继承。但是，王某的女儿年仅10岁，不具有管理这部分遗产的能力。在这种情况下，王某的父母具有代理这部分遗产的权利，但是王某的父母已经去世，王某的这部分遗产由其前夫代理，而王某的兄弟、姐妹则没有权利管理这部分遗产。可见，利用法律文书管理风险是十分必要的。如果王某在乘飞机之前留下具有法律效力的文字，交代自己遭遇不测，家庭财产如何处理、由谁代理等一系列的问题，就可以避免自己死后留下的财产由其前夫代理的问题。

　　结 论
　　通过上述分析，本文可以得出如下结论：
　　目前我国家庭正处于高风险期和危机频发期,风险形态复杂而多样,导致各类风险的原因千差万别,直接影响我国地区的经济发展与社会稳定。因此,有必要采取措施在更大范围内分散风险,增强家庭的风险处理能力,依靠政府制度化的社会保障体系来帮助家庭提高风险防范能力。一方面提升居民的家庭风险管理的意识是最主要的途径，只有家庭的成员重视起来，家庭风险管理才能有一个良性的发展。另一方面要随着国家经济的发展、政府财政收入的增加，加大对风险防范措施的投入，这也是很关键的一环。最后，国家的相关部门一定要认真普及相关方面的法律知识，保险公司也要负起企业责任，做出一个良好的表率。只有从个体化、临时性的规避风险方式向系统化、持续性的风险处理制度转变,构建家庭良性互动、互助合作的风险分担机制,才能有效应对家庭所面临的各种风险。

你看看

一、潜在危险及"防御工事"
在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些应付处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。这样的潜在危险包括：
1． 由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断；
2． 家中成员患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担；
3． 投资失误。如利用举债、融资的方式进行过度投资，因为投资失误而遭受惨重损失；
4． 受人连累而负债。比如为别人作保，到头来可能会莫明其妙地背了一身债。
当然还有很多其它的特例，所以一定要通过理财构筑一套"防御工事"。
"防御工事"之一是"保险"。投保时要掌握好"保险归保险，投资归投资"，使保险充分发挥其保障性功能。
其次，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的"紧急资金"。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强，较安全的投资工具，如定期存单，国债等。
最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。
二、投资风险
由于在开源方面的重要环节是进行投资，投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。
有投资就有风险，可以说是一条"铁律"。它除了有风险高低之差之外，在性质上也有差异。常见的风险分为：
1． 政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。
2． 财务风险：以股票或公司债券而论，会因公司经营不善，财务装况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。
3． 市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。
4．通货膨胀风险：通货膨胀会使钱变薄，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。例如，如果现时的通胀率是15%，而银行存款率是10%，那么一年前100元的东西现在要花115元才买得了；但钱放在银行，一年后只有110元，已经买不起一年前卖100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大。但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。
5． 利率风险：市场利率的变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。
综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。请参考投资风险处理步骤及风险自测表。
最后再谈一谈对风险的承担能力的问题。一般地风险承担力与个人的个性，条件及家庭状况有关，从个性方面看，有的人愿以高风险来换取高回报，但另一些人宁可求安全而放弃可能的获利机会。除此以外，还有以下几个风险承担力的通则是适用于多数人的：（1）年龄愈大，承担风险力愈低，（2）家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈高，（3）家庭负担愈轻，承担风险的能力也愈强。总而言之，风险程度应限制在个人从主观上乐于承担，并考虑其它客观因素也容许承担的范围之内。储蓄和投资是累积财富的两大支柱。储蓄可以保存成果，但光靠储蓄不可能致富。只有适当地投资，才能利用已有钱来赚取更多的钱，起到开源的效用。
在国外，常见的投资方式包括买股票、债券、房地产、黄金以及储蓄等，它们的回报高低，风险大小各有不同。有的回报率高，但可能会损失本金（像买卖股票）；有的本金无亏损的担心，但回报率却偏低（如银行存款）。本金遭受损失的可能性即为某项投资的风险，一般而言报酬愈高的投资工具，其风险也愈高。在你即将投资，或刚刚跨出投资的第一步时，风险与回报原则必须事先掌握发。
第一，要考虑本金安全与否。其一是要认清投资本身就是有赚有赔，你所用来投资的本金是否禁得起投资失败带来的损失，或者对这种损失能经受到多大的程度。其二是通货膨胀的影响因为它会稀释我们的购买力。
第二，要想清自己是想要定期所得还是资本利得。有的人偏好在每一段固定的期间内领取稳定的但不一定很高的报酬，但有些人则愿忍受短期市场波动的风险，而希图在一段时间后，获得较高的报酬。请参考市场震荡如何处理投资。
第三，流动性的问题。所谓流动性，指的就是变现的难易程度如何。流动性好坏的定义是，（1）某项投资工具在变现时损失的成本（钱或时间）愈少，其流动性愈好。（2）这项投资工具在转移所有权或变现时，所需支付的手续费或佣金愈低，其流动性则愈好。
第四，决定短期还是长期投资。投资前一定要搞清，一笔闲置的资金，到底可运用多长时间，否则资金的投资期限未到，就要变现，往往损失不小。请参考何时需要改变投资方案。
第五，税收负担大小的考虑。不同的投资工具税率不同，税率的不同会导致实际收益的改变，因此必须注意这个问题。
第六，管理的难易程度，某些投资工具报酬看似不错，但投资人可能为此而搞得分身乏术，而在别的方面造成损失，这就属于不易管理的投资。
第七，是对退休和遗产规划的考虑。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投资，一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时，应事先仔细规划，以免在将财产传给下一代时，资产净值打折扣。

你说的很对